Traitement des paiements eCommerce : Le Guide 2025

Le commerce numérique a fortement évolué, les consommateurs attendant désormais des expériences de paiement rapides, fluides, localisées et sécurisées. Pendant ce temps, les entreprises font face à des défis croissants : menaces de fraude sophistiquées, exigences complexes liées aux paiements transfrontaliers et grande diversité de plateformes de paiement disponibles.

Les conséquences d'un mauvais traitement des paiements peuvent être lourdes : paniers abandonnés, perte de revenus, confiance client entamée et frais inutiles érodant silencieusement votre rentabilité. Même un point de friction mineur lors du paiement peut engendrer des milliers d'euros de pertes.

Ce guide complet sur le traitement des paiements eCommerce démystifie l’écosystème du traitement des paiements, explique son fonctionnement en coulisse, aide à évaluer les prestataires et met en lumière les tendances futures des paiements numériques.

Que vous lanciez une nouvelle activité ou optimisiez votre solution actuelle, vous trouverez ici des conseils pratiques pour prendre les bonnes décisions.

Points clés à retenir

• Les processeurs de paiement, les passerelles de paiement, les comptes marchands et les institutions bancaires jouent tous un rôle crucial.
• Un système de paiement prêt pour 2025 requiert une performance en temps réel, une optimisation mobile robuste, une protection antifraude avancée et des options de paiement localisées.
• Lors du choix d'un processeur, priorisez les capacités d'intégration, la couverture géographique, l'adaptation à votre modèle économique et une structure tarifaire transparente.
• L'avenir du traitement des paiements est centré sur la personnalisation pilotée par l'IA, le renforcement de la sécurité et l'utilisation des données de paiement, reflétant l'essor des paiements B2B alimentés par l'IA.

Traitement des paiements 101: les composants essentiels

L'écosystème du traitement des paiements dans l'ecommerce peut sembler complexe à première vue. Décortiquons les éléments clés qui fonctionnent ensemble pour transférer l'argent de votre client à votre compte commercial.

Passerelle de paiement

Elle sert d'équivalent numérique au terminal de paiement physique, capturant et transmettant les données de paiement en toute sécurité. On distingue :

• Passerelles de paiement sur site : L'ensemble du processus de paiement se déroule sur votre site web, ce qui vous permet de contrôler au maximum l'expérience du client.
• Paiement sur site, paiement hors site : Le client saisit ses informations sur votre site web, mais le traitement proprement dit s'effectue sur les serveurs du fournisseur de la passerelle.
• Passerelles de redirection : Ces passerelles redirigent les clients vers un site tiers (comme PayPal) pour qu'ils terminent leur achat avant de retourner dans votre magasin.Processeur de paiement

Traitement des paiements

Le processeur de paiement est le service qui s'occupe de la vérification des transactions et des transferts de fonds pour les paiements des clients. Il communique avec la banque du client et les réseaux de cartes pour autoriser et régler les paiements, en appliquant des contrôles de fraude et en veillant au respect des réglementations financières.

De nombreux fournisseurs proposent des services de passerelle et de traitement sous la forme d'une offre intégrée, mais certaines entreprises (en particulier les grandes entreprises) peuvent utiliser des services distincts pour chaque fonction.

Compte marchand

Un compte marchand est un type particulier de compte bancaire qui permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et autres. Contrairement à un compte courant d'entreprise, un compte marchand retient temporairement les fonds après l'autorisation d'une transaction, mais avant qu'elle ne soit réglée et transférée sur votre compte d'entreprise habituel.

Les comptes marchands traditionnels nécessitent souvent une souscription et peuvent prendre des semaines à mettre en place, tandis que les fournisseurs de services de paiement (PSP) tels qu'Adyen et PayPal proposent des comptes marchands agrégés qui permettent une mise en place plus rapide.

Acquéreur et émetteur : rôles et différences

Deux banques jouent un rôle important dans chaque transaction par carte :

• Banque acquéreur : Votre banque, qui reçoit les fonds et gère votre compte marchand.
• Banque émetteur : La banque de votre client, qui a émis sa carte de crédit ou de débit et vérifie qu'il dispose de fonds suffisants.

Authentification client

Les systèmes de paiement modernes mettent en œuvre diverses méthodes d'authentification pour vérifier l'identité des clients et réduire la fraude, notamment :

• 3D Secure 2.0 (3DS2) : Un protocole de sécurité amélioré qui vérifie l'identité du client tout en maintenant une expérience de paiement fluide.
• Vérification biométrique : Numérisation des empreintes digitales, reconnaissance faciale ou autres marqueurs biologiques qui permettent une authentification forte avec un minimum de friction.

Processus de paiement eCommerce explication

Voici comment se déroule un processus de paiement en ligne typique :

1. Autorisation : Lorsqu'un client clique sur « acheter », ses informations de paiement transitent par la passerelle de paiement vers le processeur, qui les envoie au réseau de cartes et à la banque du client. La banque vérifie si les fonds sont disponibles et si la transaction semble légitime pour ces transactions en ligne. En cas d'approbation, le montant est réservé mais n'est pas encore transféré. L'ensemble du processus d'autorisation se déroule en quelques secondes (idéalement en moins d'une seconde).
3. Règlement : Le commerçant lance une clôture du lot (souvent automatiquement à la fin de la journée), demandant au processeur de finaliser toutes les transactions autorisées. Le processeur achemine le paiement via le réseau de cartes pour transférer l'argent de la banque du client vers le compte du commerçant. Le règlement prend généralement entre 1 et 3 jours ouvrables.
4. Réconciliation : La dernière étape consiste à faire correspondre les enregistrements de transactions entre les systèmes pour s'assurer que tout est équilibré. C'est à ce stade que l'exactitude des données relatives aux commandes devient essentielle pour détecter les divergences et maintenir l'exactitude financière.

Flux de paiements avancés dans l’eCommerce moderne

Au-delà des paiements ponctuels de base, l'ecommerce  moderne nécessite la prise en charge de modèles de transaction plus sophistiqués. Voici comment les entreprises innovantes exploitent les flux de paiement avancés pour améliorer l'expérience des clients et l'efficacité opérationnelle :

Split payments

Les paiements fractionnés répartissent le montant d'une transaction unique entre plusieurs bénéficiaires, ce qui est essentiel pour :

• Marketplace : payer à la fois la plateforme et les vendeurs individuels à partir d'une seule transaction client (par exemple : Etsy, Airbnb).
• Programmes d'affiliation : partage automatique des revenus avec les partenaires qui génèrent des ventes.
• Boutiques multifournisseurs : gestion des stocks et des recettes entre différents fournisseurs.

Par exemple, lorsqu'un client achète des produits auprès de trois vendeurs différents sur une marketplace, le système de paiement peut automatiquement distribuer le montant approprié à chaque vendeur tout en conservant la commission de la plateforme. Du point de vue du client, tout est traité comme une seule transaction.

Facturation par abonnement et paiements récurrents

Le commerce par abonnement a explosé dans les segments B2C et B2B, ce qui a un impact significatif sur la façon dont la tarification par abonnement modifie les modèles de paiement B2B.

Les paiements récurrents s'accompagnent de capacités spécialisées :

• Relance intelligente: récupération des paiements échoués en essayant de facturer à des moments optimaux.
• Services proactifs de mise à jour des cartes : mise à jour automatique des détails de la carte stockée lorsque les clients reçoivent de nouvelles cartes.
• Intervalles de facturation flexibles : prise en charge de tous les cycles de facturation, de la semaine à l'année.

La tokenisation et les cartes enregistrées

La tokenisation remplace les données sensibles des cartes par des équivalents non sensibles appelés « tokens » qui ne peuvent pas faire l'objet d'une rétro ingénierie pour révéler les informations d'origine. Ceci permet notamment de :

• Renforcer la sécurité : même si les jetons sont compromis, ils ne peuvent pas être utilisés pour des transactions frauduleuses ailleurs.
• Améliorer l'expérience de l'utilisateur : les utilisateurs peuvent effectuer des achats en un clic sans que les systèmes ne stockent les numéros de carte réels.
• Réduction de la portée de la conformité : Les entreprises sont exposées à moins de données sensibles, ce qui facilite la mise en conformité avec la norme de sécurité des données PCI (PCI DSS Payment Card Industry Data Security Standard).

Intégration du système Buy now, pay later (BNPL)

Les services BNPL tels que Klarna, Affirm et Afterpay permettent aux clients de fractionner leurs achats en plusieurs versements, souvent sans intérêt. Les principaux avantages sont les suivants :

• Augmentation du taux de conversion : Les options BNPL peuvent augmenter les taux de conversion de 20 à 30 % pour les transactions éligibles.
• Valeur moyenne de la commande plus élevée : Les clients ont tendance à dépenser plus lorsqu'ils peuvent étaler leurs paiements dans le temps.
• Réduction des abandons de panier : Les clients sensibles au prix sont plus enclins à terminer leurs achats.

Flexibilité des paiements

Les systèmes de paiement avancés offrent des options quant au moment et à la manière dont les commerçants reçoivent leurs fonds :

• Paiements standard : Généralement réglés dans les 2 à 3 jours ouvrables.
• Transferts le jour même : Règlement accéléré moyennant un léger supplément.
• Versements à la demande : Accès instantané aux fonds en cas de besoin, utile pour la gestion des flux de trésorerie.

Pour les scénarios B2B, des plateformes sophistiquées de gestion des commandes comme DJUST peuvent s'intégrer avec des fournisseurs de paiement pour prendre en charge des flux de travail plus complexes, tels que la facturation par étapes pour les commandes importantes ou les conditions de paiement liées à des statuts de commande spécifiques.

Caractéristiques indispensables d'un système de paiement 2025

Performance en temps réel

Les principaux indicateurs de performance à exiger de votre prestataire de paiement sont  :

• Vitesse d'autorisation : Visez des temps de réponse inférieurs à la seconde qui permettent aux clients de rester engagés plutôt que de se demander si leur paiement a bien été effectué.
• Délai de règlement : Alors que les paiements par carte traditionnels sont généralement réglés en T+1 ou T+2 (1 à 2 jours ouvrables), recherchez des fournisseurs offrant des options T+0 accélérées pour améliorer les flux de trésorerie.
• Fiabilité du système : Exigez des garanties de temps de fonctionnement d'au moins 99,99 %, avec des rapports d'état transparents et des systèmes de basculement robustes en cas de panne.

Optimisation mobile

Le commerce mobile continue de gagner des parts de marché. Votre système de paiement doit être entièrement optimisé pour les paiements et les expériences mobiles grâce à :

• L'intégration des portefeuilles numériques : La prise en charge transparente d'Apple Pay, de Google Pay et de Samsung Pay élimine la nécessité d'une saisie manuelle de la carte sur les petits écrans.
• Paiement en un clic : Le stockage de cartes tokenisées permet aux clients qui reviennent de terminer leurs achats avec un minimum d'intéractions.
• Conception responsive : Les interfaces de paiement s'adaptent automatiquement aux différentes tailles et orientations d'écran pour une expérience utilisateur fluide.
• Authentification biométrique : La prise en charge des paiements par empreinte digitale et reconnaissance faciale réduit les frictions tout en renforçant la sécurité.
• Fonctionnalités spécifiques aux mobiles : Des fonctionnalités telles que l'utilisation de l'appareil photo du smartphone pour scanner les cartes plutôt que de saisir manuellement les numéros permettent de simplifier le processus de paiement.

Protection contre la fraude et conformité

Les volumes de transactions augmentent, tout comme les tentatives de fraude. Les systèmes de paiement modernes doivent trouver un équilibre entre une sécurité robuste et des expériences client sans friction.

Les fonctionnalités essentielles de protection contre la fraude comprennent :

• Une notation des risques grâce à l'IA : Algorithmes d'apprentissage automatique qui évaluent le risque de transaction en temps réel sur la base de centaines de signaux.
• Biométrie comportementale : Analyse des habitudes de frappe, de la manipulation des appareils et d'autres marqueurs comportementaux pour repérer les robots et les imposteurs.
• Gestion des faux positifs : Outils permettant de minimiser les transactions légitimes signalées à tort comme frauduleuses, ce qui peut représenter jusqu'à 10 fois plus de pertes de revenus que la fraude réelle.

En ce qui concerne la conformité, votre système de paiement doit gérer :

• PCI DSS 4.0 : Les dernières normes de l'industrie des cartes de paiement (PCI) qui sont entrées en vigueur en 2024, exigeant une authentification plus forte et une gestion élargie des vulnérabilités. 
• Strong Customer Authentication (SCA) : Exigences réglementaires en matière d'authentification multifactorielle, particulièrement importantes pour les marchés européens dans le cadre de la directive révisée sur les services de paiement (DSP2).
• GDPR et réglementations sur la protection de la vie privée : Pratiques de traitement des données conformes au règlement général sur la protection des données (RGPD) et aux lois similaires sur la protection de la vie privée dans plusieurs juridictions.

Transparence des prix

Les coûts de traitement des paiements peuvent avoir un impact significatif sur vos marges, d'où l'importance de la transparence des prix lors de l'évaluation des fournisseurs. Les modèles de tarification les plus courants sont les suivants :

• Tarification forfaitaire : Structure simplifiée avec des taux constants quel que soit le type de carte (par exemple, 2,9 % + 0,30€  par transaction).
• Tarification interchange-plus : Coût de base (qui comprend les commissions d'interchange) plus une majoration transparente, offrant généralement de meilleurs taux pour les entreprises ayant des volumes plus importants.
• Modèle d'abonnement : Frais mensuels plus coûts réduits par transaction, souvent avantageux pour les entreprises dont les volumes de transactions sont élevés et réguliers.

Au-delà des tarifs globaux, il convient d'être attentif à ces coûts cachés potentiels :

• Frais transfrontaliers : Frais supplémentaires pour les cartes internationales.
• Marges sur les conversions de devises : L'écart par rapport aux taux de change du marché.
• Frais de rétrofacturation : Frais encourus pour les transactions contestées.
• Frais de tenue de compte : Frais de service mensuels ou annuels.
• Frais de conformité PCI : Frais pour les services de sécurité et l'assistance à la conformité.

💡 Conseil de pro : lorsque vous évaluez les coûts de paiement, ne vous limitez pas aux frais de traitement, mais considérez l'ensemble de l'impact financier. Un système qui réduit l'abandon du panier de seulement 5 % grâce à de meilleures performances ou à des méthodes de paiement plus larges peut justifier des frais de traitement plus élevés grâce à l'augmentation du chiffre d'affaires.

Comment choisir le bon processeur de paiement ?

Il existe de nombreux processeurs de paiement pour l'ecommerce, et le choix du bon processeur demande de l'attention et du soin. Voici ce qui devrait guider votre décision :

Disponibilité géographique

Tenez compte à la fois de vos marchés actuels et de vos projets d'expansion. Certains processeurs excellent dans des régions spécifiques  par exemple :

• Adyen : Une portée mondiale exceptionnelle avec une acquisition locale sur les principaux marchés.
• Authorize.net : Disponible dans plus de 33 pays avec une forte couverture en Amérique du Nord.
• Mollie : Forte présence en Europe avec une excellente prise en charge des méthodes de paiement de l'UE.
• Stripe : disponible dans plus de 40 pays avec une couverture mondiale en expansion.

Options d'intégration

Ensuite, évaluez la fluidité avec laquelle le processeur se connectera à vos systèmes existants. Plus précisément, recherchez :

• Une approche fondée sur l'API : Une intégration entièrement personnalisable avec une documentation complète et des bibliothèques pour les principaux langages de programmation.
• Des plugins prédéfinis : Connecteurs prêts à l'emploi pour les principales plateformes de commerce comme Shopify, WooCommerce ou Magento.
• Pages de paiement hébergées : Solutions clés en main qui minimisent le travail de développement mais offrent moins de personnalisation.

💡 Conseil de pro : assurez-vous que votre processeur de paiement s'intègre parfaitement à votre plateforme de gestion des commandes. L'architecture de DJUST se connecte aux principaux fournisseurs de paiement pour créer un flux de données unifié de la caisse à l'exécution, éliminant ainsi les problèmes liés à la réconciliation et offrant une vue complète du parcours client.

Accompagnement sur le modèle économique

Les différents types d'entreprises ont des exigences spécifiques en matière de paiement :

• Business par abonnement : Besoin d'une facturation récurrente robuste, d'une gestion des relances et d'une gestion flexible des plans.
• Marketplace : Elles ont besoin de paiements fractionnés, de règlements multipartites et d'une gestion des frais de plateforme.
• Transaction B2B de grande valeur : peuvent avoir besoin de générer des factures, des paiements partiels et des conditions de crédit.
• Retailers internationaux : Bénéficient d'une prise en charge multidevise et de méthodes de paiement localisées.

Choisissez un processeur spécialisé dans votre business modèle plutôt que d'essayer d'adapter une solution générique à vos besoins.

Expérience des développeurs

Tenez également compte des ressources techniques nécessaires à la mise en œuvre et à la maintenance de votre intégration de paiement. Il s'agit notamment de :

• Qualité de la documentation : Guides techniques complets, bien organisés et à jour.
• Environnement de test : Robustes capacités de bac à sable pour le développement et l'assurance qualité.
• Canaux d'assistance : Accès à des experts techniques qui peuvent aider à résoudre les problèmes d'intégration.

Rapports et analyses

La gestion efficace des paiements nécessite des informations exploitables que vous obtenez à partir de :

• Tableaux de bord des transactions : Visibilité en temps réel des flux de paiement.
• Rapports personnalisables : Possibilité de segmenter et d'analyser les données par produit, type de client ou mode de paiement.
• Capacités d'exportation : Options permettant de transférer les données dans des outils de veille stratégique en vue d'une analyse plus approfondie.

Pour les entreprises axées sur les données, la capacité à tirer parti de l'analyse prédictive dans l'ecommerce  dépend de l'accès granulaire aux données de paiement qui peuvent alimenter les modèles d'IA et les outils de prévision.

Alors que le commerce B2B continue de moderniser son approche numérique, les systèmes de paiement évoluent pour prendre en charge les flux de travail complexes dont les entreprises ont besoin tout en offrant les expériences simplifiées que les acheteurs B2B attendent désormais.

• Disponibilité géographique : évaluez les marchés actuels et futurs.
• Options d'intégration : approche API-first, plugins prédéfinis, pages de paiement hébergées.
• Support du modèle économique : abonnements, marketplaces, transactions B2B complexes.
• Expérience développeur : qualité de la documentation, environnement de test et support technique.
• Rapports et analyses : tableaux de bord transactionnels, rapports personnalisables et export des données.

Préparer l’avenir de votre activité grâce aux paiements intelligents

Les paiements façonnent activement les expériences client, influencent la trésorerie et les taux de conversion. Adopter une stratégie de paiement dynamique et adaptable est essentiel pour rester compétitif, anticiper les besoins futurs et soutenir votre croissance.

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Préparer l'avenir de votre entreprise grâce à des paiements plus intelligents

Les paiements ne sont plus une infrastructure passive : ils façonnent activement l'expérience des clients, les schémas de flux de trésorerie et les taux de conversion d'une manière qui a un impact direct sur votre résultat net. Comme nous l'avons exploré tout au long de ce guide, la bonne stratégie de paiement peut réduire les frictions, instaurer la confiance et, en fin de compte, stimuler la croissance de votre entreprise.

Les commerçants qui réussissent le mieux traitent les paiements comme une capacité dynamique, et non comme une utilité statique. Cela signifie qu'ils évaluent régulièrement leur système de paiement à la lumière de l'évolution des attentes des clients, des technologies émergentes et des modèles commerciaux changeants.

Pour garder une longueur d'avance, investissez dans un système qui s'adapte à votre avenir, et pas seulement à votre présent. Tenez compte non seulement de vos besoins immédiats, mais aussi des capacités de paiement dont vous aurez besoin lorsque vous vous étendrez à de nouveaux marchés, lancerez de nouveaux modèles commerciaux ou augmenterez votre volume de transactions.

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